日本租屋火災保險一定要買嗎？家財、借家人賠償、個人賠償各管什麼，一例月繳 380–630 円

日本損保協會：租屋簽約通常被要求投保家財險；一例網路商品月繳 380–630 円（2026-01 資料）。

首次發布：2026-10-17｜最後查證：2026-10-17

簽日本租約時，房仲常說「要加入火災保險」，很多人以為是買房子的保險，其實不是。這個保險買的是自己的家財，加上兩個特約：借家人賠償責任與個人賠償責任。本文用日本損害保険協會的說明（Q&A 與「アパートに入るときに」頁面）解釋這些保險各自管什麼，並以 Mysurance 的一個網路商品（資料編號 A2025-00657，2026-01）當價格例子。價格只是一家公司的一個商品，不代表全市場，也不是推薦；請以你的管理公司指定的條件與各公司報價為準。

為什麼簽約會被要求

日本損害保険協會的說明：租屋時通常會被要求加入火災保險，此時加入的是「家財」的火災保險，不是房東投保的建物保險。原因是借來的房子，除了你自己的東西外都是房東的；你不小心起火，會同時燒掉自己的家財與房東的房子，而你有義務把房間恢復原狀交還。

協會 Q&A 更清楚：失火責任法讓「沒有重大過失」的失火者不用賠償延燒的鄰居，但這只限侵權責任；你對房東有契約上的債務不履行責任（民法第 415 條），失火責任法保護不到。房東為建物買的保險也不會補償你的家財。因此要自己買。

三個保障各管什麼

協會建議租屋者有「借家人賠償」與「個人賠償」兩種保障比較安心。差別很實際：廚房起火燒壞租用的房間，用借家人賠償；漏水打濕樓下住戶的家財，用個人賠償。

一個商品的價格例子

Mysurance 的「スマート賃貸火災保險」，月繳制，頁面顯示：

基本方案的保費含個人賠償每月 190 円。精簡方案是給已在汽車保險等其他保險附加個人賠償的人。以基本方案月繳 570–630 円乘以 24 個月，大約是 13,680–15,120 円，這是本站依單一商品的算術換算，不是報價；各公司、家財保額與地區都不同。這家公司的 FAQ 給的家財保額參考是：單身 100 萬–200 萬円、2 人 300 萬–400 萬円、3 人 500 萬–600 萬円、4 人 700 萬円；設定得比實際家財多，也不會多賠。

怎麼做

1. 簽約前問清楚：房東或管理公司有沒有指定的保險公司、保險期間與最低保額。
2. 清點自己的家財，估算新買同等物品的金額，單身可從 100 萬–200 萬円級距開始比較。
3. 確認含有借家人賠償與個人賠償兩項；若已有汽車保險的個人賠償附加，可選不含個人賠償的方案。
4. 向 2–3 家保險公司取得報價，記下保險期間與月繳或一次繳。
5. 投保後取得保險證明，交給仲介或管理公司；網路商品通常可即日下載證明。

容易踩雷

• 以為保險買的是房子：買的是家財，房東的建物保險不補償你的家財。
• 只買家財、沒有借家人賠償：起火燒壞房間時，對房東的賠償就沒保障。
• 把個人賠償當成借家人賠償：個人賠償不包含你租用的房間。
• 家財保額設太高：超過實際家財的新購價金額，不會多賠。
• 不問管理公司是否指定保險：指定的保險公司、保險期間與最低保額，要在簽約前確認。

常見問題

日本租屋一定要買火災保險嗎？

日本損害保険協會說明，租屋簽約時通常會被要求投保；是否強制由房東或管理公司的契約決定，請看契約條款。

這個保險月繳大概多少？

一例網路商品基本方案月繳 570–630 円，精簡方案 380–440 円；各社不同。

房東有買火災保險，我還要買嗎？

要。協會說明房東的保險只補償房東的家財與建物，入住者的家財不在其中。

來源

• 日本損害保険協会 アパートに入るときに火災保険に入るように言われたけどなぜ？（2026-10-17 查證）：「通常、アパートなど賃貸借契約をする際には、火災保険の契約を求められます。」
• 日本損害保険協会 損害保険Q&A すまいの保険 問52（2026-10-17 查證）：「この民法第415条は失火責任法の適用を受けない」
• Mysurance スマート賃貸火災保険（2026-10-17 查證）：「保険料は月額380円から。最大でも月額630円！」