日本租屋要不要加地震保險？家財最高 1,000 萬円，火災險不賠地震引起的火災
財務省：家財地震險保額為火險 30%～50%，上限 1,000 万円。
租屋族的火災保險通常不包含地震（本站推測：官方只說火災保險不補償地震引起的火災與延燒損害）。財務省的說明很直接：火災保險不補償因地震引起的火災，也不補償因地震而延燒、擴大的損害；要處理地震，只能另外附加地震保險。本文用財務省官方頁面（2026 年 10 月 19 日查證）整理租屋族該知道的規則：保額怎麼決定、怎麼賠、哪些不賠、保費怎麼折扣。實際保費、各家條件與是否加保，請以保險公司或代理店報價為準，本文不提供個人化建議。
同主題可接著看：日本租屋火災保險一定要買嗎？家財、借家人賠償、個人賠償各管什麼，一例月繳 380–630 円。
地震保險的基本規則
- 一定要附加在火災保險：地震保險是依附火災保險的契約，已有火險也能在保險期間中途加入。
- 保額有上下限：保險金額可在火災保險金額的 30%～50% 內決定，家財上限 1,000 万円、建物上限 5,000 万円。例：家財火險 600 万円，地震保險可設 180 万円到 300 万円。
- 對象是居住用建物和家財：租屋族通常只有家財（生活用動產）。1 個或 1 組超過 30 万円的貴金屬、寶石、骨董，以及現金、有價證券、汽車不在補償對象。
- 政府再保險：民間保險公司的地震責任由政府再保險，一次地震的總支付上限為 12 兆円。
怎麼賠：四個等級
家財依損害額佔全體家財時價的比例分級（平成 29 年 1 月 1 日以後保險始期的契約）：
| 等級 | 家財損害額佔時價 | 賠付（佔地震保險金額） |
|---|---|---|
| 全損 | 80% 以上 | 100% |
| 大半損 | 60% 以上未滿 80% | 60% |
| 小半損 | 30% 以上未滿 60% | 30% |
| 一部損 | 10% 以上未滿 30% | 5% |
每一級的賠付都以時價為上限。損害未達 10% 屬於不在等級內，不會有保險金。官方也提醒：地震保險是依保險公司查定損害後的結果給付，不是一律發放的慰問金。
不賠的主要情況
- 故意、重大過失或違法造成的損害。
- 地震發生翌日起算 10 日經過後才發生的損害。
- 戰爭、內亂造成的損害。
- 地震當下的遺失或失竊。
保費與折扣
保費依所在地與建物構造計算，保險期間有短期 1 年與長期 2～5 年；長期契約以 1 年保費乘長期係數：2 年 1.90、3 年 2.85、4 年 3.75、5 年 4.70。折扣有四種，不可重複適用：免震建築物 50%、耐震等級 3 為 50%（等級 2 為 30%、等級 1 為 10%）、通過耐震診斷 10%、昭和 56 年 6 月 1 日以後新築 10%。地震保險費可申報地震保險料控除：所得稅最高 5 萬円、住民稅最高 2 萬 5 千円（財務省說明）。國稅廳的說明是：年間支付地震保險料 5 萬円以下，全額列入控除；超過 5 萬円則一律控除 5 萬円；年末調整已扣除者不必另外申報。
怎麼做
- 先確認自己的火災保險（家財）是否已含，並問清楚地震不在內。
- 估算家財時價總額，再依 30%～50% 範圍決定保額（上限 1,000 万円）。
- 向保險公司索取 1 年與長期（2～5 年）的報價比較，問清楚適用哪種折扣。
- 保險期間中途也能加入，不必等到火險續約。
- 本站建議：發生地震後盡快通報保險公司，並保留受損物品的照片。
容易踩雷
- 以為火災保險含地震：地震引起的火災不賠。
- 以為保額可以任意設：只能是火險金額的 30%～50%。
- 把貴重物品放進家財預期理賠：單件超過 30 万円的貴金屬等不在對象。
- 以為地震後 10 日內的損害都賠：官方規定地震發生翌日起算 10 日經過後才發生的損害不賠。
- 以為受損 5% 也能領：未達 10% 不在等級內。
常見問題
租屋族的地震保險最多保多少？
家財最高 1,000 万円，且不超過火災保險金額的 50%。
全損賠多少？
賠地震保險金額的 100%，但以時價為限。
已有火災保險可以中途加入嗎？
可以，保險期間中途也能加入。
保費可以抵稅嗎？
符合條件者可以申報地震保險料控除：所得稅最高 5 萬円、住民稅最高 2 萬 5 千円，年末調整或確定申告擇一辦理即可。
來源
- 財務省：地震保険制度の概要（2026-10-19 查證）：「火災保険の保険金額の30％～50％の範囲内で地震保険の保険金額を決めることが可能です。ただし、建物は5,000万円、家財は1,000万円が限度です。」
- 国税庁：地震保険料控除（2026-10-19 查證，令和8年4月1日現在法令等）：「50,000円超 一律50,000円」