日本信用卡外國人審查看什麼？法律規定的「支払可能見込額」怎麼算，單身租屋者生活維持費 116 萬円
割賦販売法（e-Gov 2025-06 施行）：發卡前要查年收；單身付房租者生活維持費每年 116 萬円。
剛到日本的人申請信用卡，常被拒絕或只拿到很低的額度，卻不知道審查在看什麼。信用卡公司不公開審查基準，但「怎麼算你能刷多少」有一部分是法律寫死的：割賦販売法要求發卡前調查年收、存款與其他債務，算出「包括支払可能見込額」，額度不能超過它乘上政府定的比率。本文用 e-Gov 法令檢索的割賦販売法（2025 年 6 月施行版）與施行規則（2025 年 6 月 24 日施行版）、CIC 的信用情報說明，以及三井住友カード公開的外國人申請說明整理。各公司不公開審查基準與內規，請以申請的公司為準；本文只整理公開資料，不構成理財建議。
法律規定：發卡前一定要調查什麼
割賦販売法第 30 條之 2：發行信用卡（包括信用購入あつせん）給個人之前，業者要依省令調查年收、存款、信用購入的還款狀況、借款狀況等，用來算出申請人的「包括支払可能見込額」。調查時要使用指定信用情報機關保有的信用情報。第 30 條之 2 之 2：極度額（額度上限）不能超過這個見込額乘上經產大臣與內閣總理大臣定的比率；比率本文不展開。
換句話說，沒有年收資料、也沒有信用紀錄的新來日外國人，業者能依法確認的資訊很少，所以額度小或被拒絕的實際原因只有發卡公司知道，法律規定的調查項目本身不分國籍。
生活維持費：每年要先扣掉多少
施行規則第 45 條與別表第二規定，計算時要從年收等扣掉「生活維持費」，金額依「與申請人生計相同的人數」與居住形態而不同：
| 人數 | 持家無貸款，或無房租 | 持家有貸款，或付房租 |
|---|---|---|
| 1 人 | 90 萬円 | 116 萬円 |
| 2 人 | 136 萬円 | 177 萬円 |
| 3 人 | 169 萬円 | 209 萬円 |
| 4 人以上 | 200 萬円 | 240 萬円 |
單身、租房、付房租的人，適用 1 人那一格的 116 萬円。如果申請人沒有提供人數與居住形態，規則第 45 條第 2 項規定生活維持費以 240 萬円計；只缺人數時視為 4 人以上。這代表如實填寫人數與是否付房租，對審查有直接影響。
另外，施行規則第 45 條第 4 項允許業者在確認申請人居住地區時，依別表第三的地區區分，把生活維持費乘以 90%（第一區分）或 85%（第二區分）；所以 116 萬円是基準值，不是所有地區的固定值。
本站試算：年收 300 萬円、單身租屋，300 萬−116 萬＝184 萬円，這是扣除其他信用卡與貸款債務、也還沒乘主管大臣比率之前的概算；實際額度要以業者的算法為準。
額度 30 萬円以下：原則免調查
施行規則第 43 條：發行極度額 30 萬円以下的卡，原則上免除前述的支払可能見込額調查；但業者用指定信用情報機關的資訊判斷申請人不會履行付款義務，或申請人對該業者的信用購入債務超過 50 萬円，或未到期或未履行的債務超過 100 萬円時，不適用免除。所以第一張卡常見的小額度，法律上是比較輕的審查路徑。
信用情報會留多久
CIC（信用情報機構）說明：「申請情報」從查詢日起保留 6 個月；「信用卡資訊」在契約期間與契約終了後 5 年間保留。這代表短時間內同時送出多張申請，這些申請紀錄會保留在 CIC 6 個月，可供會員公司審查時參考。
發卡公司公開的外國人條件
三井住友カード的說明頁寫：外國人要辦卡，需要在留卡或特別永住者證明書，也需要日本國內的地址、銀行帳戶與電話契約；停留不到 3 個月的短期滯在，即使有護照與簽證也不能辦。該頁也註明這是一般性說明，不代表三井住友卡的審查基準。
怎麼做
- 先備齊在留卡、日本住址（已完成住民登錄）、日本銀行帳戶與手機號碼。
- 申請時如實填寫年收、家庭人數與是否付房租；缺漏會讓業者採用較高的生活維持費。
- 第一張卡從小額度的種類開始，避免短時間內同時申請多張。
- 申請的紀錄會在 CIC 保留 6 個月；想知道自己的信用情報，可向 CIC 申請開示。
- 取得卡後，所有付款按時完成，之後才有機會提高額度。
容易踩雷
- 一次申請好幾張：申請情報在 CIC 保留 6 個月。
- 不填人數與房租：業者可能按 240 萬円計生活維持費。
- 以為被拒絕一定是針對外國人：實際原因要問發卡公司，法定調查項目不分國籍。
- 以為在留期間短也沒關係：各發卡公司不公開審查基準與內規，可能有在留期間的要求。
- 把年收直接當額度：額度上限是年收減生活維持費與債務後再乘比率。
常見問題
外國人一定辦不到信用卡嗎？
不是。三井住友カード說明，有在留卡或特別永住者證明書、日本地址與銀行帳戶、滯留 3 個月以上的外國人，可以申請；該頁也註明這不是三井住友卡的審查基準。
單身租屋的生活維持費是多少？
施行規則別表第二：1 人、付房租為每年 116 萬円。
額度 30 萬円以下要查年收嗎？
原則免除支払可能見込額的調查，但對該公司債務超過 50 萬円等情形除外。
來源
- e-Gov 法令検索 割賦販売法 第30条の2（2026-10-17 查證，施行 2025-06-01）：「年収、預貯金、信用購入あつせん…に係る債務の支払の状況、借入れの状況」
- e-Gov 法令検索 割賦販売法施行規則 第43・45条・別表第二（2026-10-17 查證，施行 2025-06-24）：「債務の額が百万円を超えると認めるとき」
- CIC CICが保有する信用情報（2026-10-17 查證）：「照会日から6か月間」
- 三井住友カード 外国人でもクレジットカードは作れる？（2026-10-17 查證）：「「在留カード」か「特別永住者証明書」を持っていることが求められます。」